현금이 사라지는 시대 그리고 디지털화폐(CBDC)

현금 없는 사회가 현실로 다가오고 있습니다. 동전은 이미 사라지고, 지폐도 점차 우리의 일상에서 자취를 감추고 있죠. 스마트폰 하나로 모든 결제를 끝낼 수 있는 세상, 바로 디지털 화폐와 중앙은행 디지털 통화(CBDC)의 시대가 열리고 있는 것입니다.

CBDC란 무엇인가?

CBDC(Central Bank Digital Currency)는 중앙은행이 발행하는 디지털 형태의 화폐입니다. 기존의 간편 결제 시스템(예: 카카오페이, 애플페이)와 달리, CBDC는 실제 현금처럼 화폐 자체가 이동하는 개념입니다. 간편 결제는 은행이 장부만 맞춰주는 시스템이지만, CBDC는 화폐가 디지털 형식으로 전송되며 은행의 개입 없이도 거래가 가능합니다.

이미 전 세계 중앙은행의 90% 이상이 CBDC 도입을 준비하고 있습니다. 한국은행 또한 ‘아고라 프로젝트’에 참여하며 글로벌 협력에 나섰습니다. 이 프로젝트는 토큰화된 예금 및 중앙은행 화폐를 활용해 국가 간 지급 서비스의 효율성을 높이고 비용을 절감하는 데 목표를 두고 있습니다.

CBDC의 등장 배경

디지털 화폐의 필요성은 점차 줄어드는 현금 사용량과 밀접한 관련이 있습니다.
• 현금 사용 감소
한국은행 자료에 따르면 현금 사용 비율은 2013년 34.8%에서 2021년 14.6%로 감소했습니다. 반면 신용카드와 간편 결제 서비스는 그 비중을 크게 늘리고 있죠.
• 화폐 공급 축소
2023년 화폐 공급량은 3조 원대로, 2008년 글로벌 금융위기 이후 처음으로 큰 폭의 감소를 보였습니다.

이런 상황에서 CBDC는 현금을 대체하고 새로운 디지털 경제를 이끄는 대안으로 주목받고 있습니다.

한국형 CBDC의 구조

한국은행의 CBDC 백서에 따르면, CBDC는 민간 사용자를 위한 디지털 화폐를 세 가지 형태로 제공할 예정입니다.
1. 예금 토큰(1형 토큰)
민간 은행이 발급하며, 사용자가 은행에 예금한 금액을 디지털화한 형태입니다. 기존 은행 예금처럼 사용할 수 있습니다.
2. 디지털 화폐 토큰(2형 토큰)
현금을 디지털화한 형태로, 즉각적인 결제와 거래를 지원합니다.
3. 특수 결제용 토큰(3형 토큰)
특정 목적을 위해 외부 시스템과 연동되는 토큰입니다. 예를 들어, 블록체인 기반 자산 거래에서 사용할 수 있습니다.

각 은행은 공통 기술 표준을 준수하며 자체 디지털 화폐를 발행할 수 있습니다. 사용자는 스마트폰 앱을 통해 디지털 지갑을 등록하고, 이를 통해 안전하게 CBDC를 사용할 수 있습니다.

CBDC의 장점과 우려

장점

1. 효율성 향상
기존의 장부 조정 방식이 필요 없어 거래 속도가 빨라지고, 국가 간 결제에서도 투명성과 비용 절감이 기대됩니다.
2. 안정성
스테이블 코인처럼 법정 화폐와 1:1로 가치를 유지하면서도, 중앙은행에서 발행하기 때문에 민간에서 발행하는 디지털 화폐보다 안정적입니다.
3. 프로그래머블 머니
특정 조건에 따라 자동으로 결제가 이루어질 수 있는 ‘스마트 결제’ 기능을 통해 새로운 금융 서비스를 구현할 가능성이 열립니다.

우려

1. 프라이버시 침해
디지털 화폐 사용 내역이 모두 기록되기 때문에, 사용자의 거래 내역이 국가에 의해 추적될 가능성이 존재합니다.
2. 기술 의존성
디지털 화폐의 전면 도입은 기술 인프라에 크게 의존하므로, 사이버 보안 문제나 시스템 오류에 따른 위험이 클 수 있습니다.

한국은행은 이러한 문제를 인식하고, 강력한 개인정보 보호 기준을 마련하겠다고 밝혔습니다.

CBDC가 가져올 변화

CBDC는 단순히 화폐의 디지털화에 그치지 않고, 금융 생태계 전반에 큰 변화를 가져올 것입니다.
• 현금 없는 사회의 가속화
동전과 지폐는 점차 사라지고, 디지털 결제가 모든 경제 활동의 중심이 될 것입니다.
• 금융 포용성 확대
은행 계좌가 없는 사람들도 스마트폰만 있으면 CBDC를 통해 경제 활동에 참여할 수 있습니다.
• 새로운 비즈니스 모델 등장
프로그래머블 머니를 기반으로 한 혁신적인 금융 서비스와 결제 시스템이 등장할 가능성이 큽니다.

미래를 준비하는 우리의 자세

CBDC는 이미 현실이 되고 있습니다. 한국에서도 올해 12월부터 CBDC 테스트가 진행될 예정입니다. 디지털 경제가 주도하는 미래에서 살아남기 위해 우리는 새로운 지불 방식과 화폐의 개념을 적극적으로 이해하고 적응해야 할 것입니다.

CBDC는 단순히 기술적 진보를 넘어, 개인과 기업, 그리고 국가 간 경제 구조를 근본적으로 변화시킬 잠재력을 가지고 있습니다. 여러분은 이 변화에 얼마나 준비되어 있나요?

이제 현금을 지갑에서 꺼내는 대신, 디지털 지갑 속의 CBDC를 준비할 때입니다.